Проблемные банки: внесудебное урегулирование

Ситуация в банковском секторе в части банков с временной администрацией (дальше - ВА) приводит участников правоотношений к необходимости искать пути выхода из сложившейся ситуации.

Отсутствие финансовой возможности банков с ВА исполнять свои обязательства перед вкладчиками, заставляет последних искать пути или способы возврата денежных средств из «проблемных банков». Наибольшую обеспокоенность вызывает такая ситуация у вкладчиков с суммой депозита больше 150 тысяч гривен.

Основные пути, которые вкладчик использует:

• Дробление вкладов на другие лица с размером каждого вклада не превышающим 150 тысяч гривен.
• Переведение вклада с равнозначным объемом заемных обязательств в другой банк.
• Проведение, так называемых, взаимозачетов.

Первый способ наиболее простой с юридической точки зрения. Но требует наличие достаточного количества средств в Фонде гарантирования вкладов физических лиц. Собственно, и использоваться он может исключительно в отношении физических лиц. Хотя, никто не отменял займы предприятий своим сотрудникам.

Второй способ наиболее сохраняет для всех сторон правоотношений понимание прав и обязанностей, поскольку сохраняется понятное для всех восприятие, то есть для вкладчика более спокойной и защищенной является работа с финансовыми учреждениями, главное, что бы стабильно работающими. Для заемщика всегда сохраняется возможность  более гибких взаимоотношений с банком: смена ставок, увеличение размера кредита, реструктуризация. Таким образом, наличие финансового посредника нивелирует ряд вопросов, которые чаще всего возникают при работе по схеме «должник<=>кредитор».

Третий путь, на наш взгляд, наиболее распространенный в банках с ВА, но при этом наиболее тяжелый и трудоемкий с точки зрения юридических механизмов оформления операций такого рода. Практика показывает использование разных юридических механизмов. Наиболее распространенные – это использование уступок прав требований, использование договоров займа между вкладчиками и заемщиками с заключениями договоров, менее распространено поручительство или вообще заключение договоров, которые за правовой природой можно охарактеризовать, как смешанные, а по сути, в которых выписано то, что заключено «на словах».

Мы бы хотели более детально остановиться на третьем пути, потому что этот вопрос по объему информации и необходимого времени для обсуждения подходит для отдельной статьи. Скорее, необходимо сказать, что итоги года, а в этом вопросе скорее полгода, показали, что много вкладчиков, а во многих случаях и заемщиков, так и продолжают безрезультатно бороться с этой рутиной.

Самая главная проблема – это отсутствие выписанных (рекомендованных) положений об условиях и  порядке проведения взаимозачетов. Так, существует достаточное количество норм, использование которых возможно при проведении так называемых зачетов. Но достаточное количество – это и увеличение спорных ситуаций, а, как следствие, и увеличение судебных споров, причем с разной практикой использования.

Иначе говоря, вкладчики, довольно часто желая защитить свои вклады, одну проблему меняют на другую.

Если бы, были разработаны четкие рекомендации (юридические и экономические), им следовали бы банки с ВА, вкладчики и заемщики могли бы договориться, сравнив свою ситуацию с рекомендациями, и сказали бы ВА, что имеют право и требуют провести зачет, а при отказе имели бы основания обратиться в суд.